Wenn das Schicksal zuschlägt, reicht die gesetzliche Absicherung oft nicht aus

Wer denkt schon gerne ans Älterwerden, gerade in jungen Jahren interessiert sich kaum jemand für dieses Thema. Aber das Schicksal nimmt auf das Alter eines Menschen keine Rücksicht. Jeder kann einen Unfall erleiden oder schwer erkranken und zum Pflegefall werden. Und die Pflege eines Erkrankten ist anstrengend und teuer. Die gesetzliche Pflegeversicherung biete keine ausreichende Sicherheit: Wer sich bei der Vorsorge für eine eventuell eintretende Pflegebedürftigkeit auf die gesetzliche Pflegeversicherung verlässt, der ist als Pflegefall leider oft verlassen.

Die gesetzliche Pflegeversicherung bietet nur eine Grundversorgung

Tatsache ist doch, dass die Pflegekosten immer mehr ansteigen. Und die von der gesetzlichen Pflegeversicherung zur Verfügung gestellten Mittel, die allenfalls eine Grundversorgung sicherstellen, reichen nicht aus, um eine ausreichende Versorgung pflegebedürftiger Menschen zu gewährleisten. Die private Vorsorge wird wie bei der Rente immer wichtiger: Eine Pflegezusatzversicherung schließt die Versorgungslücke der gesetzlichen Pflegeversicherung und bietet somit finanzielle Sicherheit im Pflegefall. Außerdem bewahrt die Pflegezusatzversicherung Kinder von Pflegebedürftigen vor großen finanziellen Verpflichtungen, denn diese müssen, wenn gesetzliche Leistungen und das Angesparte der Eltern nicht mehr ausreichen, ihre Eltern finanziell unterstützen.

Keine Alternativen zur Pflegezusatzversicherung

Grundsätzlich sollte schon frühzeitig an den Abschluss einer Pflegezusatzversicherung gedacht werden, denn das Schicksal kann die beste Lebensplanung durchkreuzen. Was nützt beispielsweise eine private Altersvorsorge wie die Riester-Rente, wenn bei Pflegebedürftigkeit die Beiträge dafür nicht mehr bezahlt werden können. Auch der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann die Pflegezusatzversicherung nicht ersetzen – zumindest nicht vollwertig: Sie leistet zwar im Falle der Pflegebedürftigkeit, aber die Leistungen enden mit dem Eintritt des Rentenalters.

Auswahlmöglichkeiten bei der Pflegezusatzversicherung

Bei der Pflegezusatzversicherung haben Sie die Auswahl zwischen der Pflegetagegeld- oder der Pflegekostenversicherung. Bei der Pflegetagegeldversicherung wird ein fester Betrag geleistet, über den der Pflegebedürftige frei verfügen kann. Wie das Geld verwendet wird, kann der Pflegebedürftige ebenfalls selbst entscheiden. So kann er es beispielsweise für Pflegepersonal oder für die Unterbringung in einem Heim verwenden. Die Höhe des Betrages richtet sich nach der Pflegestufe. Die Pflegekostenversicherung übernimmt dagegen nur die tatsächlich anfallenden Kosten, wobei die Höchstgrenze von der Tarifauswahl abhängig ist.
Man sollte auf jeden Fall private Pflegezusatzversicherungen online vergleichen.

Was ist bei der Pflegezusatzversicherung zu beachten?

Bei allen privaten Versicherungen dieser Art gilt, dass die Beiträge von verschiedenen Faktoren wie Leistungsumfang, Alter und Geschlecht abhängig sind. Frauen müssen beispielsweise wegen der höheren Lebenserwartung bei der Pflegezusatzversicherung eine höhere Prämie bezahlen.
Wer eine Pflegezusatzversicherung abschließen möchte, der sollte Vergleiche unterschiedlicher Anbieter durchführen, weil es große Unterschiede im Leistungsumfang und der Beitragshöhe gibt. Außerdem gibt es bei vielen Versicherungen eine Altersgrenze, was bedeutet, dass ab einem gewissen Alter keine Aufnahme mehr erfolgt. Des Weiteren ist mit Wartezeiten bis zu drei Jahren, bis eine Leistung gewährt, zu rechnen, die allerdings bei einer Pflegebedürftigkeit aufgrund eines Unfalles entfallen.

Die Pflegezusatzversicherung ist also ein Vorteilspaket, mit dem Sie sich je nach gewähltem Tarif für den Fall der Pflegebedürftigkeit gut absichern können. Sie können Ihr Angespartes, Ihre Rente schützen und außerdem Ihre Angehörigen von finanziellen Verpflichtungen befreien, da sie ohne diese Versicherung selbst für die Pflegekosten aufkommen müssten.
Weitere Informationen auf dapd dpa.

Die Theorie

Ein Tagesgeldkonto als Konto dient im Unterschied zum klassischen Girokonto einzig der Geldanlage. Angeforderte Auszahlungen sind darüber hinaus erst innerhalb von 1-2 Banktagen verfügbar. Als Ausgleich dafür erhält der Anleger aber auch eine überdurchschnittlich hohe Marktverzinsung. Bei mehr als einhundert Anbietern derartiger Tagesgeldkonten ist es zum einen wichtig Zinsvergleiche anzustellen, andererseits aber auch die anderen Bedingungen zu überprüfen.

Darauf ist bei der Anlage zu achten

Die Anlagesumme nimmt für die weitere Auseinandersetzung mit der Thematik und die Wahl eines Tagesgeldkontos eine zentrale Rolle ein. Nur wer sich vergegenwärtigt, welcher Betrag angelegt werden soll, kann gegebenenfalls von Sonderaktionen profitieren. Auch grenzen einige Bankinstitute die maximale Anlagesumme ein oder verringern den Zinssatz, wenn diese überschritten wird.

Ein klarer zeitlich zu definierender Anlagehorizont ist wichtig, um dauerhaft entweder von durchschnittlich hohen Zinsen oder kurzzeitig begrenzten Hochzinsangeboten zu profitieren.

Wichtig ist zu vergleichen, ob die Zinsgutschrift monatlich, quartalsweise oder jährlich erfolgt. Es sind solche Tagesgeldkontenanbieter attraktiver, welche die Spareinlagen monatlich oder quartalsweise verzinsen, weil sich dieses Geld durch den sogenannten Zinseszinseffekt wiederum schneller verzinsen wird.

Offene ausgewiesene oder versteckte Kosten wie Kontoführungsentgelte, o.ä. können allerdings jeden noch so großen Zinsvorteil schmählern. Daher sollte im Vorfeld ebenfalls ein genauer Vergleich dieser Konditionen angestellt werden. Bedeutsam ist auch sich nicht einzig und allein von Startprämien locken zu lassen, denn maßgeblich ist die Höhe des eigentlichen Zinssatzes. Der Sicherheit wegen können nationale Anbieter attraktiver sein, da sie dem deutschen Einlagensicherungsfonds angeschlossen sind, der im Falle einer Insolvenz der Bank für Anlagesumme bis zu 100 000EUR eintritt.

Fachzeitschriften und das Internet bieten die Möglichkeit Konditionen und Zinsvergleiche anzustellen, die dabei behilflich sind das optimale Tagesgeldkonto ausfindig zu machen. Solche Vergleichen lohnen sich!

Skurrile Entwicklungen im Anlegerverhalten

Dieses fast panikartige Fluchtverhalten zeigt bizarre Züge: Anleger kaufen sogar deutsche Staatsanleihen, die immer noch als krisensicher gelten, und akzeptieren dabei auch geringe Abschläge, zahlen also unterm Strich sogar dafür, ihr Geld anlegen zu dürfen und wählen Sicherheit um des Preises der Rendite. In Krisenzeiten schwindet traditionell auch das Vertrauen in Geldanlagen, die zwar hohe Rendite versprechen, aber auch extremen Schwankungen bis zum Totalverlust ausgesetzt sind. Naturgemäß geht das Interesse an Aktien und risikobelasteten Hochrenditeanleihen zurück.

Sicherheit als oberste Richtschnur

Die Anleger greifen in erster Linie auf Anlagen zurück, die Sicherheit bieten. Das gute alte Sparbuch erfreut sich eines ungebrochenen Zuspruches. Wichtig ist, dass die ausgebende Bank dem deutschen Einlagesicherungsfonds angehört und somit ein Verlust der Einlage gesetzlich ausgeschlossen ist. Auch eine vermehrte Flucht in Immobilien als sichere “Stein-Rente” ist zu beobachten. Die Immobilienpreise ziehen aufgrund des sich verknappenden Angebotes auf breiter Front an. Viele Anleger sehen auch die eigengenutzte Immobilie als ideale Altersvorsorge. Natürlich erlebt auch Gold, besonders in seiner physischen Form (Münzen, Barren) einen wahren Nachfrageboom. Im Gegensatz zu z. B. Goldminenaktien, die über Nacht wertlos werden können, wird das Depot an physischem Gold, das man auch in der eigenen Wohnung “unter dem Kopfkissen” deponieren kann, seinen Wert nie ganz verlieren. Auch die Flucht in Bargeld einer stabilen Währung (z. B. US-Dollar oder Schweizer Franken) ist in Zeiten der andauernden Euro-Krise nicht ganz absurd. Nicht zuletzt geht der Trend dahin, Geld in Sachwerte wie Antiquitäten oder teure Briefmarken zu investieren. Auch hier wird der Wertverlust vom Risiko her überschaubar bleiben.

Das Sparbuch und Festgeld sind auf jeden Fall derzeit klare Empfehlungen.

Es ist seit 1995 gesetzlich verankert, dass jeder Mensch über eine Pflegeversicherung abgesichert werden muss. Auch für Selbstständige, freiwillig Versicherte oder Beamte besteht eine Versicherungspflicht. Dabei hat dieser Personenkreis die Möglichkeit, eine private Versicherung über eine Pflegerente oder ein Pflegetagegeld abzuschließen. Die Kosten für die jeweilige Versicherung können sich dabei von Gesellschaft zu Gesellschaft sehr unterscheiden. Auch die Versicherungsbedingungen sind bei jedem Versicherungsunternehmen anders geregelt. Eine genaue Prüfung und eine Beratung von neutraler Seite sind deshalb besonders wichtig, damit alle Risiken bedacht und außerdem der günstigste Beitrag gewählt werden können.

Eine Sonderstellung nehmen Beamte ein. Für Beamte gibt es zwar die sogenannte beihilfekonforme Versicherung für Pflegeleistungen. Diese leistet ihre Zahlungen aber nur in Höhe der gesetzlich vorgegebenen Grenzen. Deshalb ist es auch für Beamte sinnvoll, eine zusätzliche private Pflegeversicherung für Beamte abzuschließen, um für den Fall einer Pflegebedürftigkeit im Alter, durch Dienstunfähigkeit nach einem Unfall oder eine Krankheit vorzusorgen. Mehr dazu im Ratgeber Pflegeversicherung.

Wo sollte man am besten Möbel auf Kredit kaufen?
Anbieter gibt es auf dem heutigen Markt unzählige. Z.B. auf livingo.de erwartet Sie eine große Auswahl an Möbeln und Wohnaccessoires.  Möchte man “Möbel von der Stange”, als keine Extranfertigungen, kaufen, hilft nur, die verschiedenen Angebote miteinander zu vergleichen. Neben dem Kaufpreis und den Versandangeboten (Selbstabholung, Anmietung einen Sprinters zu Transport, Lieferung und so weiter), die zusätzliche Kosten bedeuten können, ist auch das Kreditangebot ein Auswahlkriterium. Die Null-Finanzierung, das heißt, dass keine Zinsen gezahlt werden müssen, klingt zunächst verlockend. Jedoch sollte man bedenken, dass keine Bank und kein Möbelhaus Geld zu verschenken hat und sich das zinsfreie Darlehen durchaus durch Bearbeitungsgebühren oder ähnliche versteckte Kosten als ungünstiger erweisen kann, als ein Kredit, bei dem ZInsen anfallen. Auch hier hilft, wie beim Möbelaussuchen selbst, nur vergleichen und Augen offenhalten.

Kleinkredite bei der eigenen Hausbank
Neben den Krediten der Hausbanken der Möbelverkäufer, lohnt es sich immer, auch einmal bei seiner eigenen Bank oder Sparkasse nach einem Kredit zu fragen. Diese sogenannten ungebundenen Kleinkredite, meist bis zu einem Betrag von 5.000 EUR können manches Mal günstiger sein als die Lockkreditangebote der Möbelhäuser. Zudem kennen Sie zumeist die Angestellten Ihrer Hausbank oder Sparkasse und haben ein vertrauensvolleres Verhältnis, als zu einer Bank, deren Mitarbeiter und Gepflogenheiten Ihnen gänzlich unbekannt sind. Und schließlich geht es hier um Ihr Geld.

Fazit
Wer sich neue Möbel anschaffen möchte und dafür einen Kredit benötigt, sollte ausführlich und intensiv Kreditangebote vergleichen. Nur so ist es möglich, Mogelpackungen zu erkennen und den für sich günstigsten Kredit herauszuholen. Und vielleicht bleibt auch so noch genügend Geld für eine weitere Anschaffung übrig.

Die Vorteile des Bildungskredites
Studenten und Schüler des zweiten Bildungsweges können den Bildungskredit beantragen. Zur Bewilligung des Antrages ist die Offenlegung der Finanzen der Eltern oder der Ehepartner nicht notwendig. Außerdem werden die erhaltenen Leistungen aus dem Bildungskredit nicht auf das BAföG angerechnet.
Der Kreditvertrag wird mit der KfW-Bank abgeschlossen. Da es sich um einen Kredit handelt, werden auch vergleichsweise günstige Zinsen fällig. Der effektive Jahreszins liegt momentan bei 2,76 %.
Letztlich kann jeder den Bildungskredit beantragen, der nicht Älter als 36 Jahre ist. Die Altersgrenze für BAföG-Antragsteller liegt derzeit bei 30 Jahren.
Mehrere Auszahlungsmöglichkeiten
Wer über einen maximalen Zeitraum von 24 Monaten einen monatlichen Betrag ausgezahlt bekommen möchte, kann die Auszahlungshöhe (100, 200 oder 300 EUR) selbst bestimmen. Insgesamt können somit maximal 7200 EUR als Auszahlungsbetrag bewilligt werden.
Wenn größere Anschaffungen für Schule und Studium bevorstehen, die dem Ausbildungsfortgang dienen, kann auf Antrag auch einen Betrag von maximal 3.600 EUR erhalten.

Voraussetzungen und Rückzahlung
Das Mindestalter liegt bei 18 Jahren.
Schüler sind dann berechtigt, wenn ihre Ausbildung nach dem BAföG förderungsfähig ist. Dazu gehören Schulen des zweiten Bildungsweges oder Fachschulen. Außerdem muss ihre Ausbildung bei Antragstellung noch mindestens 24 Monate dauern. Studenten hingegen müssen nachweisen, dass sie sich in einer fortgeschrittenen Phase ihres Studiums befinden. Dieser Nachweis kann mit der Vorlage des Zwischenprüfungszeugnisses, der Vorprüfungsergebnisse oder des Vordiploms erbracht werden. Postgraduale Studenten müssen lediglich ein abgeschlossenes Hochschulstudium vorweisen.
Vier Jahre nach der ersten Auszahlung des Bildungskredites muss der Kredit mit einer monatlichen Rate von 120 EUR zurückgezahlt werden. Wer dazu nicht in der Lage ist, kann auf Antrag bei der KfW eine Stundung der Rückzahlung erwirken.

Ein Bildungskredit ermöglicht schnell und unkompliziert finanzielle Engpässe in Schule und Studium zu überbrücken und damit die Ausbildung fortzusetzen. Letztlich ist es jedoch ein Kredit, der zurückgezahlt werden muss. Das sollte jeder, der über einen Bildungskredit nachdenkt bedenken.

Inhalte der Versicherung
Damit der Versicherungsnehmer bei Abschluss einer Hausratversicherung keine Inventurliste erstellen muss und damit auch hinzukommende Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände versichert werden, gibt es Versicherungen, die die Beiträge der Hausratversicherung nach der Quadratmeterzahl des Hauses oder der Wohnung berechnen. Ist allerdings der Wert der zu versichernden Gegenstände höher als veranschlagt, sollten diese dennoch mit in die Versicherung aufgenommen werden. Insbesondere bei teuren Kunstgegenständen oder auch Schmuck lohnt es sich, dem Versicherungsunternehmen die Eigentumsverhältnisse frühzeitig nachzuweisen und nicht erst im Schadensfall. Kommt im Laufe des Versicherungszeitraums wertvoller Schmuck hinzu, sollte dieser sicherheitshalber abfotografiert werden und mit der Echtheitsexpertise separat in einem Schließfach oder Tresor aufbewahrt werden. Werden teure Schmuckstücke erst im Schadensfall gemeldet, erweckt das grundsätzlich erst einmal das Misstrauen des Versicherers und der Kunde muss sich auf eine Überprüfung der Eigentumsverhältnisse einstellen.

Die Pflichten des Versicherungsnehmers
Der Versicherungsnehmer muss beim Abschluss einer Hausratversicherung unterschreiben, dass er dafür Sorge trägt, Schäden zu vermeiden. Hierzu zählen Rohrbrüche durch Kälte. Dies kann passieren, wenn der Versicherungsnehmer im Winter die Wohner gar nicht oder nur unzureichend heizt. Bei Abschluss der Versicherung sollten die Ausschlüsse beachtet werden. Häufig sind Fahrräder ausgeschlossen, können aber mitversichert werden. Einfache Diebstähle, etwa durch Handwerker oder sonstige Menschen, die in die Wohnung gelassen wurden, sind meistens bei der Versicherung des Hausrates nicht mitversichert. Schäden durch Überspannung, Kriege oder auch Sengschäden, also Verbrennungsschäden, bei denen es kein offenes Feuer gab, sind meistens nicht in der Versicherung enthalten. Zudem gibt es meist, wie auch bei der Haftpflichtversicherung auch bei der Hausratversicherung Selbstbehalte, die der Versicherungsnehmer beizusteuern hat.

Pflichten des Versicherers
Im berechtigten Schadensfall zahlt der Versicherer der Hausratversicherung jedoch nicht nur den Schaden an den Gegenständen, sondern er zahlt auch Aufräumarbeiten, die Reparaturarbeiten am Haus, das Austauschen eines Schlosses oder bei einem Rohrbruch die Lecksuche und den Verschluss des Lecks.

Aber nur ein geeigneter und auf die persönlichen Verhältnisse zugeschnittener Kredit bietet Komfort und gute Konditionen. Daher sollte man bei der Auswahl präzise vorgehen und unterschiedliche Kredite miteinander vergleichen. Günstige Konditionen und ein niedriger effektiver Jahreszins sind prägnant, soll sich der Kredit lohnen und mit geringen Mehrkosten verbunden sein.
Während man den Kredit im Internet sucht und mehrere Anbieter miteinander vergleicht, kann sich ein leichtes Hungergefühl breit machen. Doch zum Kochen ist in dem Moment keine Zeit, denn die Kreditsuche hat Vorrang und nimmt einige Zeit in Anspruch. Doch dem Hunger kann man entgegen wirken, denn Essen kann man auch online bestellen – z.B. hier. Mit gesättigtem Gefühl findet sich der passende Kredit einfacher.

Welche Kriterien beim Kredit eine große Rolle spielen

Günstige Zinsen sind ebenso wichtig, wie die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig auszulösen und durch die Zahlung der Restsumme, die Laufzeit früher zu beenden. Doch nicht alle Kreditgeber bieten diese Möglichkeit und einige Kredite werden richtig teuer, möchte man sie vor Laufzeitende auslösen und somit beenden. In den Rahmenbedingungen stehen wichtige Informationen, welche die Laufzeit, vorzeitige Auslösung, sowie Umschuldung zu einem anderen Kreditgeber betreffen. Ein attraktiver Kredit bietet flexible Möglichkeiten der Rückzahlung und beinhaltet die Chance, für eine bestimmte Zeit eine Stundung vorzunehmen. Denn vor einer finanziellen Notlage ist man nie gefeit und diese sollte beim Kredit einbezogen werden. Hat man die Möglichkeit einer Stundung oder dem Herabsetzen der monatlichen Raten, erweist sich der Kredit als flexibel und passt sich der momentanen Lebenssituation an. Feste Zinsen spielen ebenfalls eine prägnante Rolle beim attraktiven Kredit. Ein Kredit aus zu nehmen sollte daher wohl überlegt und keine spontane Entscheidung sein. Am besten überdenkt man alles bei einer Pizza vom Pizza Pazza Köln.

Dadurch ist man finanziell unabhängig und braucht auch kein Taschengeld von den Eltern beziehen. Man kann sich voll und ganz auf das Studium konzentrieren und muss nicht neben dem Studium noch arbeiten. Dieser Fakt wirkt sich meistens positiv auf die Studiendauer aus. Außerdem motiviert der Kredit dazu das Studium möglichst schnell abzuschließen und arbeiten zu gehen.
Zu den Nachteilen zählen zum einen die Bewilligung des Studentenkredits fürs Studium und zum anderen die finanzielle Abhängigkeit von der Bank. Außerdem muss man sich ziemlich sicher sein, dass man das Studium auch erfolgreich abschließt. Wenn man das Studium abbricht, bleiben trotzdem die Schulden.

Man sollte die Vor- und Nachteile für sich persönlich abwägen und dann eine sorgfältige Entscheidung treffen. Die meisten Bankinstitute bieten mittlerweile spezielle Darlehen für Studenten an. Hierbei sollte man die Banken miteinander vergleichen und sich das beste Angebot auswählen. Die meisten Institute zahlen den monatlichen Beitrag für die Dauer der Regelstudienzeit aus. Bei einem gesicherten Einkommen wird das das Darlehen zurückgezahlt. Auch für das Leben nach dem Studium gibt es die passende Lösung – auch wenn der Darlehenswunsch von der Bank abgelehnt wurde: Und zwar die sogenannten Auxmoney Kredite.

Bei dem Gespräch kommt es natürlich darauf an, wer einen Kredit für was haben möchte. Bei der Planung von einem Eigenheim sollte man beachten, dass eine verfügbare Summe an Eigenkapital sehr gern gesehen ist.
Wenn man sich selbstständig machen möchte, dann sollte man auf kritische Fragen gefasst sein. Wie ist die derzeitige Lage am Markt, welche Sicherheiten können Sie bieten, wie viele Mitarbeiter haben sie vor einzustellen, was geschieht wenn ein großer Kunde nicht rechtzeitig zahlen kann oder die Einnahmen komplett ausbleiben. Auf diese Standardfragen sollte man gut überlegte Antworten vorweisen können. Außerdem sollte man über einen gut ausgearbeiteten Business-Plan verfügen, so dass man dem Bank Mitarbeiter sein Vorhaben konkret erklären kann und welches Startkapital benötigt wird.

Außerdem kann man schon vor dem Gespräch mit einem Kreditrechner die Summer ermitteln, die man beantragen möchte. Zusätzlich sollte man der Bank sagen in welcher Laufzeit der Kredit wieder abbezahlt werden kann. Mit der monatlichen Rate sollte man sich nicht überschätzen da es sonst zu einem erneuten Gespräch kommen wird. Diese Tipps bieten einen kleinen Überblick für die richtigen Vorbereitungen auf ein Kreditgespräch.