Es ist seit 1995 gesetzlich verankert, dass jeder Mensch über eine Pflegeversicherung abgesichert werden muss. Auch für Selbstständige, freiwillig Versicherte oder Beamte besteht eine Versicherungspflicht. Dabei hat dieser Personenkreis die Möglichkeit, eine private Versicherung über eine Pflegerente oder ein Pflegetagegeld abzuschließen. Die Kosten für die jeweilige Versicherung können sich dabei von Gesellschaft zu Gesellschaft sehr unterscheiden. Auch die Versicherungsbedingungen sind bei jedem Versicherungsunternehmen anders geregelt. Eine genaue Prüfung und eine Beratung von neutraler Seite sind deshalb besonders wichtig, damit alle Risiken bedacht und außerdem der günstigste Beitrag gewählt werden können.

Eine Sonderstellung nehmen Beamte ein. Für Beamte gibt es zwar die sogenannte beihilfekonforme Versicherung für Pflegeleistungen. Diese leistet ihre Zahlungen aber nur in Höhe der gesetzlich vorgegebenen Grenzen. Deshalb ist es auch für Beamte sinnvoll, eine zusätzliche private Pflegeversicherung für Beamte abzuschließen, um für den Fall einer Pflegebedürftigkeit im Alter, durch Dienstunfähigkeit nach einem Unfall oder eine Krankheit vorzusorgen. Mehr dazu im Ratgeber Pflegeversicherung.

Inhalte der Versicherung
Damit der Versicherungsnehmer bei Abschluss einer Hausratversicherung keine Inventurliste erstellen muss und damit auch hinzukommende Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände versichert werden, gibt es Versicherungen, die die Beiträge der Hausratversicherung nach der Quadratmeterzahl des Hauses oder der Wohnung berechnen. Ist allerdings der Wert der zu versichernden Gegenstände höher als veranschlagt, sollten diese dennoch mit in die Versicherung aufgenommen werden. Insbesondere bei teuren Kunstgegenständen oder auch Schmuck lohnt es sich, dem Versicherungsunternehmen die Eigentumsverhältnisse frühzeitig nachzuweisen und nicht erst im Schadensfall. Kommt im Laufe des Versicherungszeitraums wertvoller Schmuck hinzu, sollte dieser sicherheitshalber abfotografiert werden und mit der Echtheitsexpertise separat in einem Schließfach oder Tresor aufbewahrt werden. Werden teure Schmuckstücke erst im Schadensfall gemeldet, erweckt das grundsätzlich erst einmal das Misstrauen des Versicherers und der Kunde muss sich auf eine Überprüfung der Eigentumsverhältnisse einstellen.

Die Pflichten des Versicherungsnehmers
Der Versicherungsnehmer muss beim Abschluss einer Hausratversicherung unterschreiben, dass er dafür Sorge trägt, Schäden zu vermeiden. Hierzu zählen Rohrbrüche durch Kälte. Dies kann passieren, wenn der Versicherungsnehmer im Winter die Wohner gar nicht oder nur unzureichend heizt. Bei Abschluss der Versicherung sollten die Ausschlüsse beachtet werden. Häufig sind Fahrräder ausgeschlossen, können aber mitversichert werden. Einfache Diebstähle, etwa durch Handwerker oder sonstige Menschen, die in die Wohnung gelassen wurden, sind meistens bei der Versicherung des Hausrates nicht mitversichert. Schäden durch Überspannung, Kriege oder auch Sengschäden, also Verbrennungsschäden, bei denen es kein offenes Feuer gab, sind meistens nicht in der Versicherung enthalten. Zudem gibt es meist, wie auch bei der Haftpflichtversicherung auch bei der Hausratversicherung Selbstbehalte, die der Versicherungsnehmer beizusteuern hat.

Pflichten des Versicherers
Im berechtigten Schadensfall zahlt der Versicherer der Hausratversicherung jedoch nicht nur den Schaden an den Gegenständen, sondern er zahlt auch Aufräumarbeiten, die Reparaturarbeiten am Haus, das Austauschen eines Schlosses oder bei einem Rohrbruch die Lecksuche und den Verschluss des Lecks.

Die Pflegestufen

Die meisten Pflegeversicherungen zahlen nur bei Nachweis der Genehmigung einer Pflegestufe. Das heißt, der Bedürftige muss in nachweislich eine der drei Pflegestufen eingestuft sein, um sein eingezahltes Geld nutzen zu können. Die erste Pflegestufe umfasst die erhebliche Pflegebedürftigkeit. Diese liegt vor, wenn mindestens einmal täglich Pflege zu beanspruchen ist und in mindestens zwei Verrichtungen zu nutzen ist. Das bedeutet, dass eine Angestellte des Pflegedienstes circa 90 Minuten täglich mit dem Patienten verbringt und in den Bereichen Nahrungsaufnahme, Körperhygiene und Mobilität hilft. Die Pflegestufe II umfasst die Schwerpflegebedürftigkeit. Ein Patient muss, um in diese Pflegestufe zu gelangen, drei Mal täglich Hilfe bei den Grundbedürfnissen wie Körperhygiene, Nahrungsaufnahme und Mobilität in Anspruch nehmen. Diese Pflege muss täglich mindestens drei Stunden dauern. Die Dritte und letzte Pflegestufe ist die Schwerstpflegebedürftigkeit. Der Hilfebedarf muss in dieser Pflegestufe jederzeit und in jeder Lebenslage vorhanden sein. Im Tagesdurchschnitt muss der Pflegebedarf über fünf Stunden liegen.

Zusatzpflegeversicherung individuell und praktisch

Mit einer Privatpflege ist der Pflegebedürftige nicht weiter auf eine Pflegeversicherung angewiesen. Bei der Pflegeversicherung entscheidet ein Gutachten, welche Pflegestufe für den Bedürftigen geeignet ist und verpasst ein direktes Rundum-Paket, welches für die jeweilige Pflegestufe vorgesehen ist. Eine Pflegeversicherung ist somit sinnvoll, wenn eine fortschreitende Krankheit vorliegt. Mit einer Privatpflege hingegen, kann der Bedürftige selbst entscheiden, welche Angebote des Pflegedienstes er in Anspruch nehmen möchte. Diese ist notwendig, wenn der Patient aus irgendwelchen Gründen keine Pflegeversicherung hat oder auf das Geld verzichten möchte. Dennoch ist bei einer Pflegeversicherung nicht alles abgedeckt. Mit einer Pflegezusatzversicherung kann jeder individuell wählen, was abzudecken ist oder nicht. Aus einer vorgefertigten Liste kann jeder frei wählen, welche Inhalte seine Pflegezusatzversicherung abdecken soll und welche nicht. Allerdings ist bei modernen Therapiemöglichkeiten, wie der Lasertherapie und andere Therapien, die Übernahme der Kosten von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich. So sollten Sie im Vorfeld beim Aussuchen der Versicherung schon darauf achten, welche Angebote Ihnen speziell wichtig sind!

Neben der üblichen Haftpflichtversicherung gibt es, wie bei Pkw Versicherungen auch, die Möglichkeit der Teil- oder Vollkaskoversicherung. Letztere ist besonders bei neuwertigen Fahrzeugen zu empfehlen, da ansonsten im Schadensfall große finanzielle Verluste auftreten könnten. Übrigens sollte nicht nur der Lkw an sich versichert sein, sondern auch die beförderte Ladung.

Ein Vergleich im Internet sorgt für Klarheit

Bei der großen Zahl von Angeboten bei Lkw Versicherungen ist es nicht leicht, den Überblick zu behalten. Auch die Vielzahl an Optionen und Möglichkeiten, um den Versicherungsschutz zu optimieren sorgen nicht unbedingt für Durchblick. Deshalb ist ein Vergleich verschiedener Anbieter und Tarife im Internet in jedem Fall sehr hilfreich und kann bares Geld einsparen. Viele Kostenfallen werden erst durch so einen Vergleich sichtbar. So gibt es etwa Anbieter, die im Falle eines schadensfreien Jahres die Beiträge senken. Allerdings gibt es auch Versicherungen, die im Schadensfall ihre Beiträge drastisch erhöhen. Und zwar weit über das eigentlich übliche Maß hinaus. So kann eine vermeintlich günstige Versicherung schnell zur teuren Kostenfalle werden. Da auch sonst die Unterschiede zwischen den Anbietern groß sein können, sollte ein Vergleich immer an erster Stelle stehen.

Denn laut BKV gehört eine Versicherung in professionelle Hände. Denn die Verträge sind komplex und würden eine kompetente Beratung benötigen. Auch beim neuen Angebot der ATU schaut der Verband kritisch hin. Denn eine Haftpflichtversicherung für Kinder ist ein ernstes Thema und das in die Hände von Laien zu legen ist unangemessen.

Doch es scheint, dass das Gesetz dem Bundesverband recht gibt. Denn bereits Tchibo erhielt vom Landgericht Hamburg ein klares Nein zum Online Vertrieb der Versicherung.

Dabei sind Wahltarife als zusätzliches Angebot von gesetzlichen Krankenversicherung erst wirklich mit der Gesundheitsreform 2007 in Schwung gekommen und so gesehen eigentlich noch in der Probierphase. Ersichtlich wird das – auch wenn das sicherlich nicht alleiniger Grund ist – an der Nachfrage. So besitzt beispielsweise die AOK 24 Millionen Mitglieder, nur zwei Millionen jedoch nutzen die Angebote der Wahltarife. Trotz dessen fordert der stellvertretende Vorstandsvorsitzende des AOK Bundesverband, dass es keine Einschränkung von Wettbewerb und Wahlmöglichkeit für Versicherte geben dürfte.

Aber auch die PKV meldetet sich zu Wort und fordert die gesetzlichen Krankenkassen dazu auf, dass sie sich aufs Wesentliche konzentrieren und nicht eine Konkurrenz darstellen.

Bildquelle: S.Hofschlaeger/pixelio.de

Doch es gibt inzwischen immer Protest gegen die Zusatzbeiträge. So werden es immer mehr Mitglieder, die die Zahlung der zusätzlichen Beiträge verweigert. Laut einer Umfrage der Bild kommen beispielsweise die BBK Gesundheit und BKK für Heilberufe auf rund 30 Prozent der Mitglieder, die nicht bereit sind die erhobenen Zusatzbeiträge zu zahlen. Damit steht die Krankenkasse nicht allein mit dem Problem da. Anders geht auch nicht der Deutschen Angestellten Krankenkasse, die Säumnisraten von rund 10 Prozent verzeichnet. Doch Versichrte, die nicht die zusätzlichen Beiträge begleichen, droht ein Säumniszuschlag von mindestens 30 Euro. Damit aber nicht genug, denn der Bundesgesundheitsminister Phillip Rösler legte vor wenigen Tagen ein Gesetzentwurf vor, in dem steht, dass, sofern es nach dem Gesetzentwurf geht, Krankenkassen in beliebiger Höhe erheben dürfen.

Dabei kennt der Garantiezins bei der Lebensversicherung bereits seit Jahren nur einen zielstrebeigen Weg, nämlich den nach unten. Noch 2000 bekam der fleißige Sparer vier Prozent und seit 2007 liegt der Prozentsatz bei gerade einmal 2,25 Prozent. Nun droht allen Neuverträgen ab 2012 eine weitere Senkung des Garantiezins. Dabei gehört die Lebensversicherung zu der Top 10 Liste der beliebtesten Vorsorgeprodukte. Das allerdings könnte sich aufgrund einer erneuten Herabstufung ändern.

Bildquelle: derateru/pixelio.de

Und gerade darin profitieren andere Kassen, die keine Zusatzbeiträge veranschlagen sowie die Barmer GEK, welche ein Plus von 69.000 Mitglieder verzeichnete. Bei der technischen Krankenkasse sind es sogar 238.000 mehr Versicherte.

Ein weiterer Trend, der aus der Broschüre ersichtlich wird, ist die Riester Rente. So wurden 2009 1,2 Millionen Riester Rentenversicherungsbeiträge neuabgeschlossen. Aber auch hier dominierten die Einmalbeträge. Alleine bei den privaten Rentenversicherungen waren es 11,4 Milliarden Euro, welche einmalig eingezahlten wurden und davon 1,5 Milliarden Euro, die in geförderte Produkte flossen. Trotz teilweise rückläufiger Zahlen besitzt die Lebensversicherung weiterhin eine große Bedeutung im Bereich Altersvorsorge. Für 2009 verzeichnete man durchschnittlich 91 Haupt- und 31 Millionen Zusatzversicherungen, welche die Unfall- sowie Berufsunfähigkeitsassekuranz den größten Anteil ausmachten. Erfreulich laut Broschüre war auch die Stornoquote, die sich leicht erholte und aufgrund der angespannten Finanzlage positiv anzusehen ist.